Ik ben heel goed in het zoeken én vinden van de beste deals en heb daar ook veel lol in. Maar wanneer het om de zorgverzekering gaat zakt de moed mij in de schoenen.

Het nieuwe zorgstelsel ging in 2006 in en heeft als doel om marktwerking in de zorg te bevorderen. In het nieuwe stelsel krijgen consumenten, zorgaanbieders en zorgverzekeraars meer ruimte om eigen keuzes te maken en hebben ze meer (eigen) verantwoordelijkheid. Die doelstelling klinkt heel leuk, ik houd van keuzes en marktwerking is meestal positief voor je portemonnee. Alleen pakt het in dit geval heel anders uit. De zorgkosten rijzen de pan uit en de rekening ligt voornamelijk bij jou en mij.

Van € 225,- per jaar no claim terug ieder jaar tot € 385,- betalen. En dat naast de hoge maandelijkse premie die ook jaarlijks stijgt. Die stijging is al meerdere keren betwist door onder andere de Consumentenbond. Want tegenover de stijging van de premie staan torenhoge reserves die de verzekeraars claimen nodig te hebben. In 2015 hadden de zorgverzekeraars een financiele reserve van 241% boven de minimale kapitaaleisen van de toezichthouder.

Fijn dat we onze eigen keuzes kunnen maken, maar HOE doe je dat in de wirwar van verzekeraars en voorwaarden?

Het is een struggle waar ik elk jaar weer een paar uur aan kwijt ben en heel wat frustratie. Waarom blijf je dan niet zitten waar je zit zal je je misschien afvragen? Omdat ik anders teveel geld kwijt ben, of niet meer bij het ziekenhuis bij mij in de buurt terecht kan. Afgelopen jaar nog bleek ik als ik mijn polis hetzelfde zou laten niet meer bij de ziekenhuizen in Groningen terecht te kunnen. Het dichtstbijzijnde ziekenhuis was in Hoogeveen!
Ik wil met jullie delen hoe ik dat doe en hoop dat het jullie helpt ook de juiste keuze te maken. Ik waarschuw je vast, makkelijk is het niet. Snel ook niet, maar je kunt ook 1 stap per dag doen.

Stap 1 – Ga na hoe jouw gezondheidsverleden is. Ga je regelmatig naar de fysio, maak je veel kosten bij de tandarts, ga je maar eens per jaar naar de huisarts of weet je huisarts niet eens hoe je er uit ziet omdat je er nog nooit geweest bent? Hoe was dat dit jaar en voorgaande jaren?
Geen idee? Je kunt tegenwoordig op de site van je zorgverzekeraar de zorgkosten die je gemaakt hebt nakijken. Schrijf ook op bij welke zorgverlener je deze zorg hebt afgenomen.

Stap 2 – Hoe ziet het komend jaar eruit? Gaan jullie proberen zwanger te worden? Heeft je tandarts al aangegeven dat er een brug moet komen? Heb je nu al regelmatig rugklachten en verwacht je daar hulp bij nodig te hebben? Heeft je kind logopedie of iets dergelijks nodig? Enzovoorts. Niet alles is te plannen, maar sommige dingen kun je wel voorzien. Schrijf ook op bij welke zorgverlener je deze zorgt denkt af te nemen.

Stap 3 – Bepalen wat je wilt verzekeren. Uit stap 1 en 2 komen een aantal zaken die je het beste wel kunt verzekeren. Pak deze lijst erbij en bekijk allereerst wat er in het basispakket valt. Dat is vaak meer als je denkt. Bepaal vervolgens wat je wel wilt verzekeren en wat niet in de basisverzekering valt. Dat moet je wellicht aanvullend gaan verzekeren. Lees meer bij stap 7.

Stap 4 – Hoogte eigen risico. Iedereen heeft standaard een eigen risico van € 385,- (in 2016). Je kunt ervoor kiezen dit te verhogen naar maximaal € 885,-. Hier staat een lagere premie tegenover, rond de € 200,- per jaar. Voor veel mensen is het eigen risico verhogen geen goed idee. Het is alleen een goed idee wanneer je bijna zeker weet geen zorg nodig te hebben EN als er minstens hetzelfde bedrag spaargeld tegenover staat wat je kunt gebruiken voor je zorgkosten. Heb je geen spaargeld beschikbaar voor je zorgkosten? Hoog dan nooit het eigen risico op. Een ongeluk zit in een klein hoekje.

Stap 5Budget, restitutie of naturapolis? Een belangrijk verschil tussen een naturapolis en restitutiepolis is dat je met een restitutiepolis zelf je arts en andere zorgverleners mag kiezen. Om de zorg zo goedkoop mogelijk in te kopen, sluiten verzekeraars contracten af met zorgverleners. Als de zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten met je arts of behandelaar, wordt de zorg in principe volledig vergoed. De bedoeling is ook dat zorgverzekeraars niet alleen op prijs, maar ook op kwaliteit selecteren bij het afsluiten van contracten. Een restitutiepolis is vaak wat duurder dan een naturapolis waarbij je weer wat minder keuzevrijheid hebt in het kiezen van je zorgverlener. Op de site van de zorgverzekeraar kun je kijken met wie ze een contract hebben.
Kijk uit met budgetpolissen, die lijken goedkoop maar je kunt vaak maar bij weinig zorgverleners terecht. Je loopt een groot risico daardoor een grote eigen bijdrage te moeten doen.

Stap 6 – Nu begint je zoektocht naar een verzekeraar… Hier wordt het lastig. Vergelijkers zijn hierbij een hele handige tool. Je kunt ook vaak invullen wat je wilt verzekeren. Twee vergelijkers die ik handig in gebruik vind zijn Zorgkiezer en Independer. (Klik op de plaatjes om deze te bekijken.)
zorgkiezerbanner independer zorg

 

Twee zaken waar je op moet letten bij vergelijkers.
*Bijna alle vergelijkers zijn niet onafhankelijk. Zo is Independer van de verzekeringsreus Achmea. Maar je kunt deze vergelijkers prima gebruiken. Negeer alleen hun top 3, want dat zijn niet de beste opties voor jou, maar de beste opties voor hen. De vergelijker van de Consumentenbond is wel onafhankelijk.
*Waar de vergelijkers geen rekening mee houden is collectiviteitskorting. Collectiviteitskorting kun je onder andere krijgen via je werkgever of een vakbond. Door deze korting kun je goedkoper uit zijn, maar staar je er niet op blind. Het komt ook vaak voor dat je ondanks een collectiviteitskorting elders alsnog goedkoper uit bent. Je kunt trouwens soms ook collectiviteitskorting krijgen via de vergelijkers. Weer mooi meegenomen.

Stap 7 - Premie versus vergoeding. Je hebt nu de beste premie voor wat jij wilt verzekeren. Maar moet je alles wel verzekeren? Hoeveel premie betaal je daarvoor en welke vergoeding krijg je?
Voorbeeld: Je hebt gekozen voor een tandartsverzekering die maximaal € 250,- uitkeert. De premie is € 225,-. Het risico dan je dan loopt is € 25,-. En dat terwijl het niet zeker is dat je die € 250,- gebruikt. Voor hetzelfde geld kost de tandarts je maar € 100,-. Dan heeft de tandartsverzekering je € 125,- gekost in plaats van voordeel opgeleverd.
Vergoeding voor brillen is ook een mooi voorbeeld. Wanneer je iedere 3 jaar een vergoeding van € 100,- voor een bril krijgt (ofwel € 30,- per jaar) maar de premie van het aanvullend pakket dat je daarvoor afsluit is € 10,- per maand dan kan dat niet uit. Het levert je geen voordeel op. Door elke maand de € 10,- te sparen heb je na drie jaar € 360,- i.p.v. € 100,-.
Natuurlijk zit er meer als alleen een bril in het aanvullend pakket, maar wanneer die vergoeding de enige of voornaamste reden is dat je het aanvullend pakket wilt afsluit is het waarschijnlijk verstandiger dit niet te doen vanuit een kostenoverweging.
Speel een beetje met de vergelijkers, zet fysio/brillen/tandarts etc. verzekeren uit en kijk naar het verschil in premie op jaarbasis.

Stap 8 Afsluiten verzekering – Je hebt nu gekozen welke dekking je wilt, hebt je eigen risico bepaald, welke soort polis en bij welke verzekeraar. Je kunt gaan afsluiten! Dit kun je ook doen via de vergelijkers. Je krijgt dan vaak korting op de premie, maar de vergelijker verdient er ook aan. Hun vergelijkingssysteem moet immers betaalt worden. Ik noem dit een win win. Jij hebt een handige tool gebruikt voor je zoektocht en een lagere premie en de vergelijker verdient zijn investering in de vergelijker terug.

Nog drie tips
-Jij en je partner hoeven niet dezelfde dekking maar ook niet bij dezelfde verzekeraar jullie zorgverzekering af te sluiten. Mijn man was bijvoorbeeld verzekerd bij Anderzorg omdat hij bijna nooit wat nodig heeft maar wel regelmatig kosten voor de tandarts heeft. Ik wilde graag een vergoeding voor alternatieve geneeswijzen en was verzekerd bij Zilveren Kruis met collectiviteitskorting.
- Heb je een kind? Zet deze op de polis van de best verzekerde ouder. Kinderen betalen trouwens geen eigen risico.
- Heb jij specifieke zorg nodig? Bijvoorbeeld een bepaald medicijn of hulpmiddel? Doe dan een extra check of jouw verzekeraar dat vergoed. OOK wanneer je bij je huidige verzekeraar blijft. Doe dit bij voorkeur per email zodat je het schriftelijke antwoord kunt bewaren. Handig in het geval er later discussie ontstaat.

Ga jij dit jaar de uitdaging aan? Sommigen van mijn klanten hebben samen bijna € 75,- per maand bespaard op hun zorgverzekering. Dat is € 900,- per jaar! Wat zou jij daar mee doen?